ｳｴｽﾀﾝﾆｭｰｲﾝｸﾞﾗﾝﾄﾞﾊﾞﾝｺｰﾌﾟの適時開示・決算・その他

UNITED STATES

SECURITIES AND EXCHANGE COMMISSION

Washington, D.C. 20549

FORM 8-K

現行レポート

1934年証券取引所法第13条または第15条(d)に基づく。

報告日（最も古いイベントの報告日）：2024年7月23日

ウェスタン・ニュー・エングランド・バンコープ（wnb）、inc.

(定款に明記された登録者の正確な名称)

マサチューセッツ		001-16767		73-1627673
(法人設立の州またはその他の管轄区域)		(Commission File Number)		(I.R.S. Employer Identification No.)

141 Elm Street

Westfield, Massachusetts

01085

(主要経営陣の住所)

(zip code)

登録者の電話番号（市外局番を含む(413) 568-1911

(旧姓または旧住所（前回の報告から変更されている場合)

Form8-Kの提出が、以下の条項のいずれかに基づく登録者の提出義務を同時に満たすことを意図している場合は、以下の該当するチェックボックスをチェックしてください：

☐ 証券法規則425（17 CFR 230.425）に基づく書面によるコミュニケーション

☐ 取引所法の規則14a-12（17 CFR 240.14a-12）に基づく資料の勧誘

☐ 取引所法の規則14d-2(b)(17 CFR 240.14d-2(b))に基づく開始前のコミュニケーション

☐ 取引所法の規則13e-4(c)(17 CFR 240.13e-4(c))に基づく開始前のコミュニケーション

法第12条(b)に従って登録された証券：

Title of each class	Trading Symbol	登録されている各取引所の名称
普通株式、1株当たりの額面0.01ドル	WNEB	NASDAQ

登録者が1933年証券法規則405（本章§230.405）または1934年証券取引法規則12b-2（本章§240.12b-2）に定義される新興成長企業であるかどうかをチェックマークで示す。

Emerging growth company ☐

新興成長企業の場合、登録者が取引所法第13条(a)に従い提供される新規または改訂された財務会計基準に準拠するための移行期間の延長を利用しないことを選択した場合は、チェックマークで示す。☐

Item 2.02.

営業成績および財政状態。

2024 年 7 月 23 日、Western New England Bancorp, Inc.（以下「当行」）は 2024 年 6 月 30 日に終了した四半期および 6 ヶ月間の決算を発表するプレスリリースを発表しました。このプレスリリースのコピーは添付資料99.1として提出され、参照により本項目2.02に組み込まれます。

Item 7.01.

Regulation FD Disclosure.

2024年7月23日、当社は投資家向け説明会で使用するための投資家向けプレゼンテーションを公開した。投資家向けプレゼンテーションのスライドショーは、本報告書に別紙99.2として添付されている。

本項目7.01および添付の別紙99.1および99.2に含まれる情報は提供されたものであり、1934年証券取引所法（以下「取引所法」という。2 に含まれる情報は提供されたものであり、1934 年証券取引所法（「取引所法」）第 18 条における「提出された」ものとみなされるものではなく、また、かかる情報または添付資料は、本書の日付の前後を問わず、またかかる提出書類における一般的な組み込み文言にかかわらず、かかる提出書類において特定の参照により明示的に記載されている範囲を除き、当社が取引所法または 1933 年証券法（「改正」）に基づき提出した書類に参照により組み込まれたものとみなされることはありません。本Current Report on Form 8-KのItem 7.01に含まれる情報の提供は、FD規制によってのみ開示が要求される情報の重要性を認めるものとはみなされません。

Item 9.01.

Financial Statements and Exhibits.

(a) 該当しない。

(b) 該当しない。

(d) 出展物

本号により必要とされる証拠書類は、添付の別紙目録に記載されている。

Exhibit Number		Description
99.1		2024年7月23日付Western New England Bancorp, Inc.プレスリリース。
99.2		ウェスタン・ニューイングランド・バンコープの投資家向けプレゼンテーション（2024年7月23日付）。
104		cover page interactive data file (インラインxbrl文書内に埋め込まれている)。

SIGNATURES

1934年証券取引法の要件に従い、登録者は本報告書に正式に権限を付与された署名者により、登録者を代表して署名させた。

	ウェスタン・ニュー・エングランド・バンコープ（wnb）、inc.


	By:	/s/ Guida R. Sajdak
		Guida R. Sajdak
		Chief Financial Officer

Dated: July 23, 2024

EX-99.1 2 ex99-1.htm PRESS RELEASE

ウェスタン・ニューイングランド・バンコープ、inc.8-k

Exhibit 99.1

	For further information contact:
	ジェームズ・c・ヘーガン社長兼ceo
	グイダ・r・サジダク、エグゼクティブ・バイスプレジデント兼cfo
	メーガン・ヒブナー、第一副社長兼投資家対応担当役員
	413-568-1911

ウェスタン・ニューイングランド・バンコープ・インク2024年6月30日に終了した3ヶ月間および6ヶ月間の業績報告と四半期配当の発表

マサチューセッツ州ウェストフィールド 2024 年 7 月 23 日ウェストフィールド・バンク（以下「当行」）の持株会社であるウェスタン・ニューイングランド・バンコープ・インク（以下「当社」または「WNEB」）（NasdaqGS: WNEB）は本日、2024年6月30日に終了した3ヵ月間および6ヵ月間の未監査決算を発表した。2024 年 6 月 30 日に終了した 3 ヶ月間の純利益は 350 万ドル（希薄化後 1 株当たり 0.17 ドル）、これに対し 2023 年 6 月 30 日に終了した 3 ヶ月間の純利益は 280 万ドル（希薄化後 1 株当たり 0.13 ドル）でした。連結四半期ベースでは、純利益は350万ドル、希薄化後1株当たり0.17ドルで、2024年3月31日に終了した3ヶ月間の純利益は300万ドル、希薄化後1株当たり0.14ドルであった。2024年6月30日に終了した6ヵ月間の純利益は650万ドル、希薄化後1株当たり0.31ドルで、2023年6月30日に終了した6ヵ月間の純利益は810万ドル、希薄化後1株当たり0.37ドルであった。

当社はまた、取締役会が当社普通株式に対して1株当たり0.07ドルの四半期現金配当を宣言したことを発表した。配当金は2024年8月7日現在の株主名簿に記載された株主に対し、2024年8月21日頃に支払われる予定である。

ウェスタン・ニューイングランド・バンコープを含む全米の銀行にとって、純利鞘の圧縮と資金調達の課題が続いています。当行は、この前例のない金利サイクルを乗り切るための強力な資本と流動性へのアクセスにより、引き続き有利な立場にあると確信しています。当行の四半期財務実績は、過去 18～24 ヶ月間の持続的な金利上昇に伴う資金調達コストの上昇に大きく影響されています。この不透明な環境下でバランスシートの管理を続ける一方、トップラインの圧迫を緩和し、長期的に効率性を向上させるための経費管理イニシアチブにも注力しています。当行はまた、貸出および預金増加策と顧客維持にも引き続き注力しています。預金総額は年末から2,810万ドル（1.3%）増加し、資産の質は引き続き良好で、2024年6月30日現在の不良債権比率は0.29%でした。"

ヘーガンは次のように締めくくった。「当社は規制当局の定義によれば十分な資本を有していると考えられ、資本管理戦略において規律を保っています。2024年6月30日に終了した6ヶ月間に、当社は約47万株の当社普通株式を1株当たり平均7.32ドルで買い戻しました。当社は引き続き、自社株買いが当社の資本の賢明な活用であると考えており、自社株買いを通じて株主への価値還元を継続できることを喜ばしく思っています。2024年5月22日、すでに発表したとおり、取締役会は、当社の発行済み株式の約4.6%に相当する100万株を上限とする新たな自己株式取得計画を承認した。当社は、現在および将来にわたって地域社会に貢献し、株主価値を向上させるために、引き続き注力していきます。

Key Highlights:

Loans and Deposits

2024年6月30日現在の貸出金総額は20億ドルで、2023年12月31日から110万ドル（0.1%）減少した。貸出金総額の減少は、商業用不動産貸出が2,320万ドル（2.1%）減少したこと、商業用および産業用貸出が110万ドル（0.5%）減少したことによるもので、ホーム・エクイティ・ローンを含む住宅用不動産貸出が2,380万ドル（3.3%）増加したことにより一部相殺された。

2024年6月30日現在の預金総額は22億ドルで、2023年12月31日から2,810万ドル（1.3％）増加した。当社が定期預金を除くすべての預金と定義するコア預金は、2023年12月31日時点の15億ドル（総預金に占める割合71.5%）から3230万ドル（2.1%）減少し、2024年6月30日時点では15億ドル（総預金に占める割合69.1%）となった。預貸率は2023年12月31日時点の94.6％から2024年6月30日時点では93.3％に低下した。

Liquidity

当社の流動性は、強固な中核預金関係、現金、抵当権のない有価証券、多様な預金基盤、多様な借入先へのアクセスにより、引き続き高い水準を維持している。2024年6月30日現在、当行の即時利用可能流動性は11億ドルであったのに対し、無保険預金は5億7,440万ドル（預金総額の26.4％）で、カバレッジ比率は186％であった。当行の顧客の無保険預金は、顧客がイントラファイ・インシュアード・キャッシュ・スウィープ（ICS）口座または預金証書口座登録システム（CDARS）を通じて相互定期預金を開設した場合、FDICパススルー保険の対象となる。IntraFiでは、1顧客あたり最大2億5,000万ドルのパススルーFDIC保険が認められており、当行の各預金顧客がパススルー保険の適用を希望した場合、これを上回る保険が適用されることになる。

貸倒引当金と信用の質

2024年6月30日現在の貸倒引当金は1,940万ドル、貸出金総額の0.96％、不良債権の332.7％であったのに対し、2023年12月31日時点では2,030万ドル、貸出金総額の1.00％、不良債権の315.6％であった。2024年6月30日現在の不良債権総額は580万ドル、貸出金総額の0.29%であったのに対し、2023年12月31日時点では640万ドル、貸出金総額の0.32%であった。延滞債権総額は、2023年12月31日時点の600万ドル（貸出金総額の0.30％）から449,000ドル（7.4％）減少し、2024年6月30日時点では560万ドル（貸出金総額の0.27％）となった。2024年6月30日および2023年12月31日現在、当社はその他の不動産を保有していない。

Net Interest Margin

純金利マージンは、2024年3月31日に終了した3ヵ月間が2.57%であったのに対し、2024年6月30日に終了した3ヵ月間は2.42%であった。税引前ベースの純金利マージンは、2024年3月31日に終了した3ヶ月間が2.59%であったのに対し、2024年6月30日に終了した3ヶ月間は2.44%であった。

Stock Repurchase Program

2024年6月10日、当社は以前に承認された自己株式取得計画（「2022年計画」）の完了を発表した。この計画に基づき、当社は2022年計画の採択日時点で、発行済み普通株式の約5%にあたる110万株を上限として自己株式を取得する権限を与えられていた。2024年5月22日、取締役会は新たな自己株式取得計画（「2024年計画」）を承認した。この計画に基づき、当社は発行済普通株式の約4.6%に相当する100万株を上限として自己株式を取得することができる。2024年6月30日に終了した3ヶ月間において、当社は2022年プランに基づき206,600株の普通株式を取得し、1株当たりの平均価格は6.64ドル、2024年プランに基づき63,241株の普通株式を取得し、1株当たりの平均価格は6.57ドルであった。2024年6月30日に終了した6ヶ月間において、当社は普通株式469,841株を買い戻し、1株当たりの平均価格は7.32ドルであった。2024年6月30日現在、2024年プランに基づき取得可能な普通株式は936,759株である。

以下の表は、2022年プランおよび2024年プランに基づき取得した株式の内訳である：

	Shares Repurchased		Price per Share		Shares Available Under Plan(s)
2024年3月31日に終了した3ヵ月間:
2022 Plan		200,000	$	8.26		206,600

2024年3月期第1四半期:
2022 Plan		206,600	$	6.64		—
2024 Plan		63,241		6.57		936,759
合計		269,841	$	6.62		936,759
2024年6月30日に終了した6ヵ月間合計:		469,841	$	7.32		936,759

自己株式取得プログラムに基づく株式の買戻しは、独立したブローカーを通じて行われる。2024年プランに基づき買い戻された普通株式は、市場実勢価格において、公開市場取引または私的交渉取引を通じて、あるいは市場の状況に応じて、随時買い戻されており、今後も継続される予定です。また、当社は、当社の経営陣（以下「経営陣」）が追加の買戻しが必要でないと判断した場合には、いつでも買戻しを中止する可能性があります。2024年プランに基づく追加的な自社株買いのタイミングと金額は、当社の株価実績、継続的な資本計画の検討、一般的な市場環境、適用される法的要件など、多くの要因に左右されます。

帳簿価額と有形帳簿価額

当社の1株当たり簿価は、2023年12月31日時点の10.96ドルに対し、2024年6月30日時点では11.07ドルであった。一方、非GAAP財務指標である1株当たり有形簿価は、2023年12月31日時点の10.30ドルから0.11ドル（1.1％）増加し、2024年6月30日時点では10.41ドルとなった。関連する有形簿価の計算およびGAAPベースの財務指標と非GAAPベースの財務指標の調整表については18～20ページを参照。

2024年3月31日に終了した1ヵ月間と比較した2024年6月30日に終了した1ヵ月間の純利益

2024年3月31日に終了した3ヵ月間の当期純利益は350万ドル（希薄化後1株当たり0.17ドル）、これに対し2024年3月31日に終了した3ヵ月間の当期純利益は300万ドル（希薄化後1株当たり0.14ドル）であった。正味受取利息は87万6,000ドル（5.7%）減少し、貸倒引当金戻入額は25万6,000ドル（46.5%）減少、非金利収入は120万ドル（43.4%）増加、非金利費用は46万8,000ドル（3.2%）減少した。2024年6月30日に終了した3ヵ月間の平均総資産利益率および平均株主資本利益率は、それぞれ0.55％および6.03％であった（2024年3月31日に終了した3ヵ月間はそれぞれ0.47％および5.04％）。

純金利収入および純金利マージン

前四半期比では、収益の主要因である純利息収益は、2024 年 3 月 31 日に終了した 3 ヶ月間の 1,530 万ドルから、2024 年 6 月 30 日に終了した 3 ヶ月間の 1,450 万ドルに、876,000 ドル（5.7%）減少しました。正味受取利息の減少は、主に支払利息が110万ドル（9.5％）増加したことによるもので、受取利息19万8,000ドル（0.7％）の増加で一部相殺された。支払利息の増加は、高金利環境の継続による預金の競争的な価格設定、および低コストのコア預金から高コストの定期預金への預金構成の不利なシフトの結果であった。

純金利マージンは、2024年3月31日に終了した3ヵ月間が2.57%であったのに対し、2024年6月30日に終了した3ヵ月間は2.42%であった。税引前ベースの純金利マージンは、2024年3月31日に終了した3ヵ月間が2.59％であったのに対し、2024年6月30日に終了した3ヵ月間は2.44％であった。純利鞘の減少は主に、有利子負債の平均コストが増加したことによるものですが、これは利付資産の平均利回りの増加により一部相殺されました。

2024年6月30日に終了した3ヵ月間の、税額相当額の調整による影響を除いた平均利回りは4.49％であった（2024年3月31日に終了した3ヵ月間は4.45％）。税額相当額調整の影響を除いた平均貸出金利回りは、2024年3月31日に終了した3ヵ月間が4.82％であったのに対し、2024年6月30日に終了した3ヵ月間は4.85％であった。2024年6月30日に終了した3ヵ月間、平均受取利息資産は250万ドル（0.1％）減少して24億ドルとなりましたが、これは主に平均貸出金が460万ドル（0.2％）減少し、平均有価証券が460万ドル（1.3％）減少したことによるもので、現金および現金同等物からなる短期投資が490万ドル（52.7％）増加し、その他の平均投資が180万ドル（14.7％）増加したことにより一部相殺されました。

無利息口座および借入金を含む総資金に係る平均コストは、前年同期の 1.97％から 19bp 上昇し、2.16％となった。当社が定期預金を除くすべての預金と定義するコア預金の平均コストは、前年同期の 0.76％から 11bp 上昇し、2024 年 6 月 30 日に終了した第 1 四半期は 0.87％となった。定期預金の平均コストは、2024年3月31日に終了した第1四半期連結会計期間の4.12％から27ベーシス・ポイント増加し、2024年6月30日に終了した第1四半期連結会計期間は4.39％となった。劣後債を含む借入金の平均調達コストは、2024年3月31日に終了した第1四半期連結会計期間の4.91％から9ベーシス・ポイント増加し、2024年6月30日に終了した第1四半期連結会計期間は5.00％となった。無利息の資金源である要求払い預金の平均残高は、2024年3月31日に終了した3ヵ月間の5億5,770万ドル（平均預金残高の26.1％）から890万ドル（1.6％）減少し、2024年6月30日に終了した3ヵ月間は5億4,880万ドル（平均預金残高の25.7％）となった。

信用損失引当金繰入額（戻入額）について

2024年6月30日に終了した3ヵ月間において、当社は294,000ドルの貸倒引当金戻入額を計上しました（2024年3月31日に終了した3ヵ月間は550,000ドルの貸倒引当金戻入額）。貸倒引当金繰入額には、貸出金に対する貸倒引当金戻入額430,000ドルと、主に未積立貸出コミットメントの増加の影響による未積立貸出コミットメントに対する引当金繰入額136,000ドルが含まれています。2024年6月30日現在の未積立貸出コミットメント総額は、2024年3月31日現在の1億4,990万ドルから1,190万ドル（7.9％）増加し、1億6,180万ドルとなった。この増加は主に、経済環境の変化およびCECL手法の定量的構成要素の関連調整によるものです。貸倒引当金繰入額は、当社の貸出金ポートフォリオの好調な信用実績の継続、貸出金ポートフォリオ・ミックスの変化、および既存の経済情勢と連邦準備制度理事会（FRB）によるインフレ抑制策による経済見通しに対する経営陣の検討など、多くの要因によって決定された。経営陣は、金利上昇、インフレ、景気後退懸念に関連するマクロ経済変動要因を引き続き監視しており、現在の経済環境に対して適切な引当を行っていると考えている。

2024年6月30日に終了した3ヵ月間において、当社は10,000米ドルの正味償却費を計上した（2024年3月31日に終了した3ヵ月間の正味回収額は67,000米ドル）。

Non-Interest Income

前四半期比では、非金利収入は2024年3月31日に終了した3ヵ月間の270万ドルから120万ドル（43.4％）増加し、2024年6月30日に終了した3ヵ月間は380万ドルとなった。預金のサービス料および手数料は、2024年3月31日に終了した3ヵ月間から122,000ドル（5.5%）増加し、2024年6月30日に終了した3ヵ月間は230万ドルとなった。銀行保有生命保険（BOLI）からの収入は、2024年3月31日に終了した3ヵ月間から49,000ドル（10.8％）増加し、2024年6月30日に終了した3ヵ月間は502,000ドルとなりました。2024年6月30日に終了した3ヶ月間において、当社は市場性のない株式投資による利益を987,000ドル計上しましたが、2024年3月31日に終了した3ヶ月間においては、市場性のない株式投資による同等の損益はありませんでした。2024年6月30日に終了した3ヶ月間において、当社は市場性ある株式について4,000米ドルの未実現利益を計上し、2024年3月31日に終了した3ヶ月間においては8,000米ドルの未実現利益を計上した。

Non-Interest Expense

2024年6月30日に終了した3ヵ月間の非金利費用は、2024年3月31日に終了した3ヵ月間の1,480万ドルから468,000ドル（3.2％）減少して1,430万ドルとなった。給与および従業員給付は34万3,000ドル（4.2％）減少して790万ドルとなった。人件費は、除雪費用11万ドルの減少により14万5,000ドル（10.6％）減少、ソフトウェア関連費用は13万3,000ドル（19.0％）減少、データ処理費用は1万6,000ドル（1.9％）減少、FDIC保険費用は8万7,000ドル（21.2％）減少、広告宣伝費は1万ドル（2.9％）減少、什器備品費用は1,000ドル（0.2％）減少した。デビットカードおよびATM処理手数料は9万1,000ドル（16.5%）増加、専門家報酬は1万2,000ドル（2.1%）増加、その他の非金利費用は16万4,000ドル（13.1%）増加した。

2024年6月30日に終了した3ヶ月間の効率率は78.2%であった（2024年3月31日に終了した3ヶ月間は82.0%）。効率率の低下は、2024年6月30日に終了した3ヶ月間に認識された市場性のない株式投資利益987,000ドルによるものである。2024年6月30日に終了した3ヵ月間については、非GAAP財務指標である調整後効率性比率は、2024年3月31日に終了した3ヵ月間の82.0％に対して82.7％であった。非GAAPベースの効率性比率が上昇したのは、2024年3月31日に終了した3ヵ月間と比べ、2024年6月30日に終了した3ヵ月間は、純利息収益と非利息収益の合計として定義される収益が減少したためである。関連する比率の算出およびGAAPベースの財務指標と非GAAPベースの財務指標の調整については18～20ページをご参照ください。

法人税等調整額

2024年6月30日に終了した3ヵ月間の法人所得税費用は771,000ドル（実効税率18.0％）であった（2024年3月31日に終了した3ヵ月間は827,000ドル（実効税率21.8％））。

2024年6月30日に終了した第1四半期の純利益と2023年6月30日に終了した第1四半期の純利益との比較。

2024年6月30日に終了した3ヵ月通算の当期純利益は350万ドル（希薄化後1株当たり0.17ドル）、これに対し2023年6月30日に終了した3ヵ月通算の当期純利益は280万ドル（希薄化後1株当たり0.13ドル）であった。同期間の純金利収入は240万ドル（14.1％）減少、非金利収入は220万ドル増加、非金利費用は23万7,000ドル（1.6％）減少、貸倒引当金繰入額は71万4,000ドル減少した。2024 年 6 月 30 日に終了した 3 ヶ月間の平均総資産利益率は 0.55％、平均株主資本利益率は 6.03％で、2023 年 6 月 30 日に終了した 3 ヶ月間の平均総資産利益率は 0.43％、平均株主資本利益率は 4.72％であった。

純金利収入および純金利マージン

2024年6月30日に終了した3ヶ月通算の正味受取利息は、2023年6月30日に終了した3ヶ月通算の1,680万ドルから240万ドル（14.1％）減少し、1,450万ドルとなった。正味受取利息の減少は、支払利息が440万ドル（54.9％）増加したことによるものですが、受取利息および配当金が200万ドル（8.0％）増加したことにより一部相殺されました。預金利息は430万ドル（70.3%）増加し、借入金利息は10万3,000ドル（5.4%）増加した。支払利息の増加は、高金利環境の継続による預金価格競争と、低コストのコア預金から高コストの定期預金への預金構成の不利なシフトの結果であった。

純金利マージンは、2023年6月30日に終了した3ヶ月間が2.81%であったのに対し、2024年6月30日に終了した3ヶ月間は2.42%であった。税引前ベースの純金利マージンは、2023年6月30日に終了した3ヵ月間が2.83％であったのに対し、2024年6月30日に終了した3ヵ月間は2.44％であった。純利鞘の減少は主に、有利子負債の平均コストが増加したこと、および預金構成が低コストのコア預金から高コストの定期預金へと不利な方向にシフトしたことによるもので、利ざや資産の平均利回りの上昇により一部相殺された。

2024年6月30日に終了した3ヵ月間の、税額相当額の調整による影響を除いた平均利回りは4.49％であった（2023年6月30日に終了した3ヵ月間は4.14％）。2024年6月30日に終了した3ヵ月間の平均貸出金利回りは4.85％で、税額相当額調整の影響を除いた場合、2023年6月30日に終了した3ヵ月間は4.49％であった。2024年6月30日に終了した3ヵ月間、平均受取利息資産は、主に平均有価証券が1,970万ドル（5.3％）減少し24億ドルとなり、平均貸出金が1,020万ドル（0.5％）増加したこと、現金および現金等価物からなる短期投資が400万ドル（38.8％）増加したこと、およびその他の平均投資が100万ドル（7.5％）増加したことにより一部相殺されましたが、440万ドル（0.2％）減少しました。

無利息口座および借入金を含む総資金に係る平均コストは、前年同期の 1.39％から 77bp 上昇し、2.16％となった。当社が定期預金を除くすべての預金と定義するコア預金の平均コストは、2023年度第1四半期末の0.64％から23ベーシス・ポイント増加し、2024年度第1四半期末は0.87％となった。定期預金の平均コストは、2023年6月30日に終了した3ヵ月間の2.74％から165ベーシス・ポイント増加し、2024年6月30日に終了した3ヵ月間は4.39％となった。劣後債を含む借入金の平均調達コストは、2023年6月30日に終了した第3四半期の4.88％から12bp上昇し、2024年6月30日に終了した第3四半期は5.00％となった。無利息の資金源である要求払い預金の平均残高は、2023年6月30日に終了した3ヶ月間の5億9,140万ドル（平均預金残高の27.6％）から、2024年6月30日に終了した3ヶ月間の5億4,880万ドル（平均預金残高の25.7％）へと4,270万ドル（7.2％）減少した。

信用損失引当金繰入額（戻入額）について

2024年6月30日に終了した3ヵ月間において、当社は、2023年6月30日に終了した3ヵ月間における420,000ドルの貸倒引当金繰入額に対し、294,000ドルの貸倒引当金戻入額を計上した。この減少は主に、経済環境の変化およびCECL手法の定量的構成要素の関連調整によるものである。貸倒引当金繰入額は、当社の貸出金ポートフォリオの好調な信用実績の継続、貸出金ポートフォリオ・ミックスの変化、および経営陣による既存の経済情勢と連邦準備制度理事会（FRB）によるインフレ抑制策による経済見通しの検討など、多くの要因によって決定された。経営陣は、金利上昇、インフレ、景気後退懸念に関連するマクロ経済変動要因を引き続き監視しており、現在の経済環境に対して適切な引当を行っていると考えている。

2023年6月30日に終了した3ヵ月間の正味回収額が25,000ドルであったのに対し、2024年6月30日に終了した3ヵ月間は10,000ドルの正味償却額を計上した。

Non-Interest Income

2024年6月30日に終了した3ヵ月間の非金利収入は、2023年6月30日に終了した3ヵ月間の160万ドルから220万ドル（140.8％）増加して380万ドルとなった。2024年6月30日に終了した3ヵ月間において、預金サービス料および手数料は10万ドル（4.5％）増加し、BOLIからの収入は2023年6月30日に終了した3ヵ月間の49万4,000ドルから8,000ドル（1.6％）増加し、2024年6月30日に終了した3ヵ月間の50万2,000ドルとなった。2024年6月30日に終了した3ヶ月間において、当社は4,000ドルの市場性ある持分証券の未実現利益を計上した。2023年度の同期間には同等の損益は発生していない。2024年6月30日に終了した3ヶ月間において、当社は市場性のない株式投資について987,000米ドルの利益を計上しましたが、2023年同期にはこれに匹敵する損益はありませんでした。2023年6月30日に終了した3ヵ月間において、当社は確定給付年金制度（以下「DB制度」）の終了に関連した110万ドルの非経常的な最終終了費用を計上した。

Non-Interest Expense

2024年6月30日に終了した3ヵ月間の非金利費用は、2023年6月30日に終了した3ヵ月間の1,460万ドルから23万7,000ドル（1.6％）減少し、1,430万ドルとなった。非金利費用の減少は、専門家報酬が22万2,000ドル（27.6％）減少したこと、給与および手当が18万8,000ドル（2.3％）減少したこと、その他の非金利費用が7万5,000ドル（5.1％）減少したこと、什器備品費が9,000ドル（1.8％）減少したことによるものである。これらの減少の一部は、デビットカードおよびATM処理手数料の115,000ドル（21.8%）の増加、データ処理費用の54,000ドル（6.8%）の増加、ソフトウェア費用の40,000ドル（7.6%）の増加、FDIC保険費用の33,000ドル（11.4%）の増加、および占有費用の15,000ドル（1.2%）の増加により相殺された。

2024年6月30日に終了した3ヵ月間の効率率は78.2％（2023年6月30日に終了した3ヵ月間は78.9％）であった。2024年6月30日に終了した3ヶ月間については、非GAAP財務指標である調整後効率性比率は82.7％（2023年6月30日に終了した3ヶ月間は74.3％）であった。調整後効率性比率の上昇は、2024年6月30日に終了した3ヶ月間において、2023年6月30日に終了した3ヶ月間と比べて、純金利収入と非金利収入の合計として定義される収益が減少したことによるものであった。関連する比率計算およびGAAPベースの財務指標と非GAAPベースの財務指標の調整表については18～20ページをご参照ください。

法人税等調整額

2024年6月30日に終了した3ヵ月間の法人所得税費用は771,000ドル（実効税率18.0％）であった（2023年6月30日に終了した3ヵ月間は704,000ドル（実効税率20.3％））。

2024年6月30日に終了した6ヵ月間の純利益と2023年6月30日に終了した6ヵ月間の比較

2024年6月30日に終了した6ヶ月間については、純利益650万ドル（希薄化後1株当たり0.31ドル）を計上した（2023年6月30日に終了した6ヶ月間は810万ドル（希薄化後1株当たり0.37ドル））。2024年6月30日に終了した6ヶ月間の平均総資産利益率は0.51%、平均株主資本利益率は5.53%であった（2023年6月30日に終了した6ヶ月間はそれぞれ0.64%、6.98%）。

純金利収入および純金利マージン

2024年6月30日に終了した6ヶ月間において、受取利息純額は2023年6月30日に終了した6ヶ月間の3,540万ドルから550万ドル（15.7%）減少し、2,980万ドルとなった。正味受取利息の減少は、支払利息が1,050万ドル（80.1％）増加したことによるものですが、受取利息および配当金が500万ドル（10.2％）増加したことにより一部相殺されました。支払利息が1,050万ドル（80.1%）増加したのは、主に預金利息が950万ドル（93.0%）増加したためである。

2024年6月30日に終了した6ヵ月間の純金利マージンは2.50％であった（2023年6月30日に終了した6ヵ月間は2.97％）。2024年6月30日に終了した6ヵ月間の純金利マージンは2.52％（税引後ベース、2023年6月30日に終了した6ヵ月間は2.99％）であった。純利鞘の減少は主に、有利子負債の平均コストが増加したこと、および預金構成が低コストのコア預金から高コストの定期預金へと不利な方向にシフトしたことによるもので、収益資産の平均利回りの上昇により一部相殺された。

2024年6月30日に終了した6ヵ月間の、税額相当額の調整による影響を除いた平均利回りは4.47％であった（2023年6月30日に終了した6ヵ月間は4.07％）。2024年6月30日に終了した6ヵ月間の、税額相当額の調整による影響を除いた平均貸出金利回りは4.84％であった（2023年6月30日に終了した6ヵ月間は4.41％）。2024年6月30日に終了した6ヶ月間において、平均受取利息資産は前年同期から250万ドル（0.1％）増加し、24億ドルとなった。これは主に、平均貸出金が1,940万ドル（1.0％）増加したこと、および現金および現金等価物からなる平均短期投資が370万ドル（45.8％）増加したことによるもので、平均有価証券が2,130万ドル（5.6％）減少したことにより一部相殺された。

無利息口座および借入金を含む総資金に係る平均コストは、前年同期の 1.15％から 92bp 上昇し、2.07％となった。コア預金の平均コストは、定期預金を除くすべての預金と定義し、2023年6月30日に終了した6ヵ月間の0.58％から24ベーシス・ポイント増加し、2024年6月30日に終了した6ヵ月間は0.82％となった。定期預金の平均コストは、2023年度上半期の2.27％から199ベーシス・ポイント増加し、2024年度上半期は4.26％となった。劣後債を含む借入金の平均調達コストは、2023年6月30日に終了した6ヵ月間の4.86％から、2024年6月30日に終了した6ヵ月間の4.96％へ10bp増加した。無利息の資金源である要求払い預金の平均残高は、2023年6月30日に終了した6ヵ月間の6億1,520万ドル（総平均預金残高の28.3％）から、2024年6月30日に終了した6ヵ月間の5億5,320万ドル（総平均預金残高の25.9％）へと6,190万ドル（10.1％）減少した。

信用損失引当金繰入額（戻入額）について

2023年6月30日に終了した6ヵ月間において32,000米ドルの貸倒引当金繰入額を計上したのに対し、 2024年6月30日に終了した6ヵ月間において844,000米ドルの貸倒引当金戻入額を計上した。これは主に、貸出金構成の変化、経済環境の変化、およびCECL手法の定量的構成要素に関連する調整によるものである。貸倒引当金繰入額は、当社の貸出金ポートフォリオの好調な信用実績の継続、貸出金ポートフォリオの構成の変化、および経営陣による既存の経済状況および連邦準備制度理事会（FRB）によるインフレ抑制のための措置による経済見通しの検討など、多くの要因によって決定された。経営陣は、金利上昇、インフレ、景気後退懸念に関連するマクロ経済変動要因を引き続き監視しており、現在の経済環境に対して適切な引当を行っていると考えている。

2023年6月30日に終了した6ヵ月間の正味償却額が180万ドルであったのに対し、2024年6月30日に終了した6ヵ月間は57,000ドルの正味回収額を計上した。

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