ファーストユナイテッドの適時開示・決算・その他

UNITED STATES

SECURITIES AND EXCHANGE COMMISSION

Washington, D.C. 20549

FORM 8-K

現行レポート

の第13項または第15項（d）に準拠しています。

1934年証券取引所法

報告日（最も古いイベントの報告日）：2024年2月5日

First United Corporation

(定款に明記された登録者の正確な名称)

メリーランド	0-14237	52-1380770
(の州またはその他の管轄区域	(Commission file number)	(IRS Employer
incorporation or organization)		Identification No.)

19 サウス・セカンド・ストリート、オークランド、メリーランド州21550

(主たる事務所の所在地）（郵便番号）

(301) 334-9471

(登録者の電話番号（市外局番を含む）

N/A

(旧姓または旧住所（前回の報告から変更されている場合)

Form 8-Kの提出が、以下の規定のいずれかに基づく登録者の提出義務を同時に満たすことを意図している場合は、以下の該当するチェックボックスをチェックしてください：

¨	証券法に基づく規則425に従った書面によるコミュニケーション（17 cfr 230.425)

¨	取引所法の下でのルール14a-12（17 cfr 240.14a-12）に基づく資料の勧誘。)

¨	取引所法の規則14d-2(b)に基づく開始前のコミュニケーション（17 cfr 240.14d-2(b))

証券取引法の規則13e-4(c)に基づく開始前のコミュニケーション（17 cfr 240.13e-4(c))

法第12条(b)に従って登録された証券：

Title of each class	Trading Symbols	登録されている各取引所の名称
普通株式	FUNC	Nasdaq Stock Market

登録者が1933年証券法の規則405（17 CFR §230.405）または1934年証券取引法の規則12b-2（17 CFR §240.12b-2）で定義される新興成長企業であるかどうかをチェックマークで示す。

Emerging growth company ¨

新興成長企業の場合、登録者が取引所法第13条(a)に従い提供される新規または改訂された財務会計基準に準拠するための延長された移行期間を使用しないことを選択した場合は、チェックマークで示す。¨

報告書に記載される情報

Item 2.02. 経営成績および財政状態

2024年2月5日、ファースト・ユナイテッド・コーポレーション（以下「コーポレーション」）は、2023年12月31日を期末とする3ヶ月間および12ヶ月間の決算に関するプレスリリースを発表した。このプレスリリースのコピーは別紙99.1として添付されている。

本項目2.02に含まれる情報は、1934年証券取引法改正法（以下「取引所法」）第18条にいう「提出された」とはみなされず、1933年証券取引法改正法（以下「証券法」）または取引所法に基づくいかなる提出書類においても、当該提出書類に明示的に言及されている場合を除き、参照により組み込まれることはありません。

Item 7.01. Regulation FD Disclosure

2024年2月5日、公社は2023年12月31日に終了した3ヶ月間および12ヶ月間の決算の一部について説明する投資家向けプレゼンテーションを発表した。同プレゼンテーションのコピーは別紙99.2として添付されている。

本項目7.01に含まれる情報は、証券取引法第18条における「提出された」とはみなされず、証券取引法または証券取引法に基づくいかなる提出書類においても、そのような提出書類において特定の参照により明示的に記載される場合を除き、参照により組み込まれることはありません。

Item 9.01. 財務諸表および添付資料

(d) 出展物

本報告書とともに提出または提出された添付書類は以下の別紙目録に記載されている：

Exhibit No.	Description
99.1	2024年2月5日付プレスリリース（添付資料）
99.2	2024年2月5日付投資家向けプレゼンテーション（本書添付）
104	カバーページインタラクティブデータファイル（ixbrlドキュメントに埋め込まれている。)

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SIGNATURES

1934年証券取引法の要件に従い、登録者は本報告書に正式に権限を付与された署名者により、登録者を代表して署名させた。

	FIRST UNITED CORPORATION



Dated: February 5, 2024	By:	/s/ Tonya K. Sturm
		Tonya K. Sturm
		上席副社長兼cfo

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EX-99.1 2 tm245232d1_ex99-1.htm EXHIBIT 99.1

Exhibit 99.1

FIRST UNITED CORPORATION ANNOUNCES

FOURTH QUARTER 2023 EARNINGS

マリランド州オークランド-2024 年 2 月 5 日：銀行持株会社でファースト・ユナイテッド・バンク＆トラスト（以下「当行」）の親会社であるファースト・ユナイテッド・コーポレーション（NASDAQ：FUNC）は本日、2023年12月31日を期末とする3ヶ月間および12ヶ月間の業績を発表した。2023年12月31日に終了した年度の連結純利益は1,510万ドル（基本1株当たり2.25ドル、希薄化後1株当たり2.24ドル）であったのに対し、2022年12月31日に終了した年度の連結純利益は2,500万ドル（基本1株当たり3.77ドル、希薄化後1株当たり3.76ドル）であった。

カリッサ・ロデヒーヴァー会長兼社長兼最高経営責任者（CEO）によると、「2023年は、業界の混乱、急激な金利上昇環境の影響、熾烈な預金競争に見舞われ、厳しい年となりました。こうした課題にもかかわらず、当行は利ざやへの影響を抑え、力強い融資の伸びを達成し、高い資産の質を維持し、いくつかの戦略的項目を実行することができました。第 4 四半期には、バランスシートの再編を達成し、支店網の統合を発表しました。これらの戦略は、第 4 四半期および通期の業績に短期的な影響を及ぼしましたが、当行にとって、より効率的で継続的な将来の収益に向けた好位置付けとなりました。私は、当行の従業員と、当行の顧客にカスタマイズされた金融ソリューションを提供するために継続的に取り組んでいる従業員を誇りに思います。私たちのチームは、この不安定で予測不可能な金融環境を乗り切るために、お客様をうまくサポートしてきました。"

第4四半期財務ハイライト:

2023年12月31日現在の総資産は、2023年9月30日時点と比較して2,230万ドル（1.2%）減少し、2022年12月31日時点と比較して5,770万ドル（3.1%）増加した。第4四半期の主な変動は以下の通り。:

現金残高は2023年9月30日時点と比較して3,090万ドル減少し、2022年12月31日時点と比較して2,460万ドル減少した。

投資有価証券は2023年9月30日比では1,860万ドル減少し、2022年12月31日比では5,010万ドル減少した。2023年第4四半期中、当行はバランスシートの再構築を戦略的に決定し、簿価2,460万ドルの売却可能投資有価証券合計2,040万ドルを売却した結果、税引前損失は420万ドル、税引後損失は320万ドルとなった。

貸出総額は、2023年9月30日時点と比較して2,660万ドル、2022年12月31日時点と比較して1億2,720万ドル増加した。:

第 4 四半期に 1,960 万ドル、2022 年 12 月 31 日比では 7,050 万ドル増加した。;

住宅ローン残高は第4四半期中に820万ドル増加し、2022年12月31日時点と比較して5,550万ドル増加した。

消費者ローンは第 4 四半期に 120 万ドル減少し、2022 年 12 月 31 日比では 120 万ドル増加した。

預金は2023年9月30日時点と比較すると2,410万ドル減少し、2022年12月31日時点と比較すると1,980万ドル減少した。2023年9月30日時点では6,070万ドルであった委託預金が、2023年12月31日時点では3,000万ドルとなった。2022年12月31日現在、委託預金はなかった。

短期借入金は2023年9月30日に比べ790万ドル減少し、2022年12月31日に比べ1,910万ドル減少した。四半期毎の残高の減少は主に、地方債顧客のオーバーナイト型投資スイープ商品の残高が季節的に変動したことによるものです。2022年12月31日からの減少は、主に1件の大口地方自治体の顧客が約1,200万米ドルの資金をオーバーナイト型投資スイープ商品から無利息預金商品に移したこと、およびその他の地方自治体の顧客残高が定期的に変動したことに関連しています。

2023年第4四半期の非GAAP基準の連結純利益は180万ドルで、これには税引き後330万ドルの有価証券損失、および2024年2月の4支店閉鎖発表に関連した税引き後0.5百万ドルの加速減価償却費およびリース終了費用が含まれる。

2023年12月31日に終了した年度の純金利マージンは3.26%であった（Non-GAAP、税引前ベース）。

純金利マージンは、2023 年第 3 四半期が 3.12%、2022 年第 4 四半期が 3.63%であったのに対し、2023 年第 4 四半期は 3.13%となった。

純損益を除いた非金利収入は、2023 年第 3 四半期比では横ばいであったが、2022 年第 4 四半期比ではウェルス・マネジメント収入およびデビットカード収益の増加により、0.3 百万ドル増加した。

非金利費用は、2023 年第 3 四半期と比較して 0.5 百万ドル減少した。この減少は、当四半期中の物件売却益によりその他保有不動産（「OREO」）純費用が 0.5 百万ドル減少したこと、および健康保険費用の削減と未払役員の業績連動型報奨金の取り崩しに関連した給与および手当が 0.6 百万ドル減少したことによるものです。これらの削減は、減価償却費の前倒しや支店閉鎖に伴うリース解約費用に関連した、居住費および設備費の0.6百万ドルの増加により相殺されました。2022 年第 4 四半期との比較では、非金利費用は 0.7 百万ドル増加した。この増加は主に、支店閉鎖に関連した稼働費および設備費が0.6百万ドル増加したこと、2023年中の新規雇用に関連した給与費用の増加により給与および手当が0.2百万ドル増加したこと、役員インセンティブの削減により相殺された健康保険費用が増加したこと、従業員福利厚生制度費用が0.3百万ドル増加したこと、マーケティング費用が0.2百万ドル増加したことによるものである。これらの増加は、2023年第4四半期の物件売却益の計上による正味OREO費用の減少（0.6百万ドル）により一部相殺された。

Income Statement Overview

GAAP基準の当期純利益は、2022年第4四半期が700万ドル、2023年第3四半期が450万ドルであったのに対し、2023年第4四半期は、税引き後有価証券売却損330万ドル、税引き後前倒し減価償却費および支店閉鎖に関連するリース解約費用0.5百万ドルを含み、180万ドルであった。2023年第4四半期の基本的および希薄化後純利益は、非GAAP基準で1株当たり0.82ドル、GAAP基準で1株当たり0.26ドルであったのに対し、2022年第4四半期の基本的純利益は1株当たり1.05ドル、希薄化後純利益は1株当たり1.04ドル、2023年第3四半期の基本的純利益は1株当たり0.67ドルであった。これらの項目を除いた非GAAP基準の純利益は550万ドルであった。

四半期純利益が前年同期比で減少した主な要因は、投資ポートフォリオの再構築により、2023 年第 4 四半期に税引き後 330 万ドルの損失を計上したこと、および支店閉鎖に関連して税引き後 0.5 百万ドルの前倒し減価償却費およびリース解約費用を計上したことです。さらに、純金利マージンの低下により、純金利収入は前年同期比で100万ドル減少しました。支払利息は前年同期比580万ドル増加しましたが、受取利息480万ドルの増加により一部相殺されました。貸倒引当金繰入額は、2022 年第 4 四半期の 0.7 百万ドルに対し、2023 年第 4 四半期は 0.4 百万ドルでした。給与および従業員福利厚生は、健康保険料が0.1百万ドル増加したことに加え、新規採用者の給与費用の増加、2023年4月1日発効の昇給により0.2百万ドル増加したが、役員インセンティブおよび株式報酬の減少により一部相殺された。人件費および設備費は、主に発表された支店閉鎖に伴う費用の増加に関連して0.6百万ドル増加した。データ処理費用は0.1百万ドル、FDIC保険料は0.1百万ドル、雑費は主に従業員福利厚生制度費用の増加に起因して0.2百万ドル増加した。

2023年第3四半期と比較した場合、当期利益は280万ドル減少しましたが、これは主に、前述の通り、第4四半期に投資ポートフォリオの再編から認識された損失が税引き後330万ドル発生したことによるものです。2023年12月31日に終了した3ヵ月間の正味受取利息は、支払利息の0.8百万ドル増により一部相殺されたものの、受取利息の1.0百万ドル増により0.2百万ドル増加しました。貸倒引当金繰入額は、引き続き好調な貸出金の増加により0.2百万ドル増加したが、貸出金ポートフォリオの信用力が引き続き高く、過去の損失要因が減少したことにより一部相殺された。住宅ローン売却益は、住宅ローン・パイプラインが季節的に減少したため、第 4 四半期に 110 万ドル減少しました。デビット・カード収益、信託・仲介手数料を含むその他の営業利益は、前四半期比で 110 万ドル増加しました。営業費用は 50 万ドル減少した。OREO 費用の純額は、2023 年第 4 四半期に認識された OREO 物件の売却益により、0.5 百万ドル減少した。給与および従業員給付は、主に当四半期中のインセンティブ報酬および健康保険費用の減少により、0.6百万ドル減少した。これらの減少の一部は、先に述べたように発表された支店閉鎖に伴い認識された費用の増加により、居室費および設備費が0.6百万ドル増加したことにより相殺されました。

2023年12月31日に終了した年度の純利益は、GAAPベースで1,510万ドル（税引き後330万ドルの有価証券売却損および税引き後0.5百万ドルの支店閉鎖関連費用の増加を含む）、非GAAPベースで1,880万ドル（2022年度のGAAPベースおよび非GAAPベースの利益は2,500万ドル）であった。GAAPベースの純利益が前年比で990万ドル減少したのは、営業費用合計が710万ドル増加したためである。給与および従業員福利厚生費は、主に新規雇用に関連した給与費用の増加（200万ドル）、人件費の競争環境および2023年4月1日からの昇給、異常な高額の保険金請求に関連した健康保険費用の増加（100万ドル）、および繰延ローン費用の減少（0.4ドル）により340ドル増加した。人件費および設備費は、主に加速度的な減価償却費および発表された支店閉鎖に伴うリース解約費用により0.7百万ドル増加し、データ処理費用は新技術の導入により0.5百万ドル増加し、FDIC評価額は0.4百万ドル増加した。ローンサービス手数料、会費およびライセンス料、小切手詐欺費用、従業員福利厚生制度費用、雑費などのその他雑費は200万ドル増加し、専門家報酬は2022年に費用に計上された訴訟費用の払い戻しに関連する現金受領0.8百万ドルにより0.6百万ドル増加した。貸倒引当金繰入額は、2023年中の貸出金増加および会計基準書アップデート第2016-13号の実施に伴う定性的要因により、前年比で220万ドル増加した：金融商品-信用損失（以下「CECL」という。）2023年第4四半期の有価証券の売却により、有価証券正味損失は前年比で420万ドル増加した。正味受取利息は、2023年中に業界全体で経験した純利鞘の縮小により0.8百万ドル減少した。これらの増加は、住宅ローン売却益の増加（0.3百万ドル）、預金口座のサービス手数料の増加（0.2百万ドル）、デビットカード収入の増加（0.1百万ドル）により一部相殺された。法人税は、主に税引前利益の減少により、前年同期比で370万ドル減少した。

純金利収入および純金利マージン

2023 年第 4 四半期の非 GAAP、FTE ベースの正味受取利息は、2022 年第 4 四半期と比べ 120 万ドル減少した。この減少は、預金口座の支払利息が 160bp 増加したことによる支払利息の増加（580 万ドル）、および利付預金口座の平均残高が前年同期比で 8,560 万ドル増加したことによるものです。預金価格の上昇は、預金に対する継続的な圧力に加え、預金ポートフォリオの構成が無利息預金から、FDIC保険の全額適用を確保するためのインシュアード・キャッシュ・スウィープ（ICS）商品を含む有利子口座にシフトしたことに起因する。受取利息は470万ドル増加した。これは、新規貸出が高金利で計上され、貸出ポートフォリオ全体の利回りが80ベーシス・ポイント上昇したことに加え、金利上昇環境に相関して変動金利貸出が再評価されたこと、および平均残高が1億1,640万ドル増加したことによるものです。投資収益は、主に平均残高が2,250万ドル減少したことによるもので、これは公社が投資のリストラやその他の元本返済から得た現金収入をより利回りの高いローンに再投資するという戦略的決定を行ったためである。2023年12月31日に終了した3ヶ月間の純利鞘は3.13%であった（2022年12月31日に終了した3ヶ月間は3.63%）。

2023 年第 4 四半期と 2023 年第 3 四半期を比較すると、非 GAAP、FTE ベースの純利息利益は、0.2 百万ドル増加しました。貸出金に係る受取利息は、利回りが22ベーシス・ポイント上昇したことに加え、平均貸出残高が 3,460万ドル増加したことにより、120万ドル増加した。預金利息は、平均支払金利が 21bp 上昇したこと、および当四半期中の平均預金残高が 3,930 万ドル増加したことにより、0.8 百万ドル増加しました。預金の増加は主に、マネー・マーケット口座の4,790万ドルの増加によるもので、顧客が預金残高をより利回りの高いマネー・マーケット商品に移したため、普通預金口座が1,230万ドル減少したことで一部相殺されました。さらに、仲介預金3,010万ドルが2023年12月に満期を迎えたため、仲介預金は前四半期比で平均残高1,280万ドル減少しました。

2023年12月31日に終了した年度を2022年12月31日に終了した年度と比較した場合、非GAAP、FTEベースの純利息利益は110万ドル減少した。預金利息は、残高が1億2,030万ドル増加し、利回りが141bp上昇したため、1,600万ドル増加した。長期借入金の支払利息は、2023 年第 1 四半期に取得した連邦住宅貸付銀行（FHLB）の借入金 8,000 万ドルおよび変動金利信託優先借入金の金利上昇に関連して 350 万ドル増加しました。支払利息の増加により、有利子負債全体では151ベーシス・ポイント増加しました。この増加は、受取利息の1,840万ドルの増加により一部相殺されました。2022年の3.85%から2023年には4.63%に78bp上昇した。これは金利環境の上昇、高金利で計上された新規貸出、および変動金利貸出の再償還との相関関係による。純利鞘は2022年の3.56%に対し、2023年は3.26%であった。

Non-Interest Income

2023 年第 4 四半期のその他の営業利益（純損益を含む）は、前年同期比で 390 万ドル減少した。公社は、2023年第4四半期にAFS証券の売却に関連する損失420万ドルを認識した。経営陣は貸借対照表の再構築を実施し、利回りの低い有価証券を再投資して旺盛な貸出需要に充当した。これらの損失は、サービス手数料、ウェルス・マネジメント収益、住宅ローン売却益の増加により一部相殺された。

連結四半期ベースでは、(損失)/利益を含むその他の営業利益は、主に前述のAFS証券の売却に関連した損失420 万ドルにより、430万ドル減少しました。また、住宅ローンの売却益は、前四半期に比べ 110 万ドル減少しました。これらの減少は、ウェルス・マネジメント収入の110万ドルの増加およびデビットカード収入の110万ドルの増加により一部相殺されました。

2023年12月31日に終了した年度のその他の営業利益は、2022年と比べて360万ドル減少した。2023年のAFS証券の売却に関連した420万ドルの損失は、預金口座のサービス料の0.2百万ドルの増加、ウェルス・マネジメント収入の0.1百万ドルの増加、住宅ローン売却益の0.3百万ドルの増加により一部相殺された。

Non-Interest Expense

2023 年第 4 四半期と 2022 年第 4 四半期を比較すると、営業費用は 0.7 百万ドル増加した。店舗閉鎖の発表に伴い認識された減価償却費およびリース解約費用に関連して、店舗・設備費が0.6百万ドル増加した。給与および従業員手当は0.2百万ドル、マーケティング費用は0.2百万ドル、FDIC保険料は0.1百万ドル、データ処理費用は0.1百万ドル、雑費は0.2百万ドル増加した。これらの増加の一部は、2023年中に認識されたOREO売却益によるOREO費用純額の0.6百万ドルの減少により相殺された。

2023 年第 4 四半期と 2023 年第 3 四半期を比較すると、営業費用は 0.5 百万ドル減少した。この減少は主に、2023年第4四半期にOREO物件の売却益を計上したことによるOREO費用（純額）の0.5百万ドルの減少、およびインセンティブ報酬と健康保険料の減少による給与および従業員給付の0.6百万ドルの減少に起因する。これらの減少は、主に発表された支店閉鎖に伴い認識された減価償却費およびリース解約費用に関連する、人件費および設備費の0.5百万ドルの増加により一部相殺された。

2023年12月31日に終了した年度の非金利費用は、2022年12月31日に終了した年度と比較して710万ドル増加した。給与および従業員給付は、主に新規雇用に関連した給与費用の増加（200万ドル）、人件費の競争環境および2023年4月1日からの昇給、異常な高額の保険金請求に関連した健康保険費用の増加（100万ドル）、および繰延ローン費用の減少（0.4ドル）により、340万ドル増加した。人件費および設備費は支店閉鎖に関連する費用により0.7百万ドル増加し、データ処理費用は新販売管理システムの導入により0.5百万ドル増加し、FDIC評価額は0.4百万ドル増加した。専門家費用は、新たなCECL導入に伴う監査費用の増加、および2022年に費用計上された手取金8百万ドルの受領による弁護士費用および専門家費用の増加に関連し、0.6百万ドル増加した。その他の雑費は、主に小切手詐欺関連費用の増加（0.5 百万ドル）、従業員福利厚生費の増加（1.1 百万ドル）、金利環境上昇に伴うエスクロー口座手数料の増加、ローン雑費、および ICS 商品に関連する手数料の増加（0.2 百万ドル）により、2.0 百万ドル増加した。

2023年12月期および2022年12月期の所得に対する実効税率は、それぞれ22.7％および24.5％であった。2023年12月期の税率低下は主に、2022年第4四半期に税額控除を開始した低所得者向け住宅税額控除への新規投資によるものである。この税額控除は2032年まで継続される。

Balance Sheet Overview

2023年12月31日現在の総資産は19億ドルで、2022年12月31日以降5,770万ドルの増加となった。2023年中、他行の現金および有利子預金は2,460万ドル減少した。2023年第1四半期に経営陣は、銀行業界の混乱に鑑み、オン・バランスシートの流動性を強化するため、6,110万ドルの委託譲渡性預金と8,000万ドルのFHLB借入を行う戦略的決定を行った。このうち3,000万米ドルは2023年9月に返済され、第3四半期には、金利の上昇を見込んで、現金残高を維持し支払利息を抑制するため、2023年第4四半期に満期を迎え返済される予定の3,070万米ドルの委託預金を同レートで事前に調達した。2023年12月31日現在の委託預金残高は3,000万ドルであった。

投資ポートフォリオは2022年12月31日以降5,010万ドル減少したが、これは第4四半期にAFS証券2,040万ドルを売却してバランスシートを再構築し、その資金を将来の収益拡大のために高利回りのローンに投資するという経営陣の戦略的決定によるものである。また2023年第3四半期には、流動性を高めるため、経営陣は1,780万ドルのタックス・インクリメント・ボンド（以下「TIF」）の額面償還を選択した。貸出金は、主に商業用および住宅用モーゲージ・ポートフォリオの増加により、2022年12月31日以降1億2,720万ドル増加した。建物および設備は、主に発表された支店閉鎖に関連した前倒し減価償却により350万ドル減少した。銀行保有生命保険（「BOLI」）および繰延税金資産を含むその他の資産は、年金資産が320万ドル、繰延税金資産が130万ドル、BOLIが130万ドル増加したため、2023年中に700万ドル増加した。

2023年12月31日現在の負債合計は17億ドルで、2022年12月31日以来4,760万ドルの増加となった。預金総額は2022年12月31日より1,980万ドル減少した。これは、預金ポートフォリオの構成が、無利息預金からFDIC保険の全額適用を保証するICS商品を含む利付口座にシフトしたためで、残高は約1億400万ドル増加した。これらの増加は、金利上昇とインフレ環境による企業および消費者の現金活用を受け、無利息預金が7,890万ドル、普通預金が5,950万ドル減少したことで相殺された。譲渡性預金は、主に仲介譲渡性預金が3,000万ドル、リテール譲渡性預金が4,500万ドル増加したため、合計で7,500万ドル増加しました。短期借入金は2022年12月31日以降1,910万ドル減少したが、これは主に地方自治体の顧客1社が2023年に資金を翌日物投資商品から無利息預金商品に移行したこと、および地方自治体の預金残高が定期的に変動したことによるものである。長期借入金は、2023年第1四半期に8,000万ドルのFHLB借入金を取得したため、2022年12月31日時点から8,000万ドル増加した。

2023年12月31日現在のAFSおよび満期保有（HTM）証券の総額は3億1,150万ドルで、2022年12月31日時点と比べ5,010万ドル減少した。2023年第3四半期に、経営陣は非格付けの地方債TIFから1,780万ドルを額面金額で償還することを選択した。2023年12月中、経営陣はバランスシートの再構築を戦略的に決定し、売却可能投資有価証券（簿価2,460万ドル、総額2,040万ドル）を売却し、税引き後損失320万ドルを計上した。この有価証券の加重平均帳簿利回りは約1.3%、加重平均残存期間は約6.65年であった。売却資金は、保守的な約7.85％の平均利率の融資資金に充当される。当行の予想では、投資回収期間は約3.3年である。投資ポートフォリオのその他の減少は、主に通常の元本償却に関連したものである。2023年中の売却および元本償却による収入は、主にオン・バランスシートの流動性を高め、年間を通じて貸出金の増加に充当した。

2023年12月31日現在の貸出金残高は14億ドルで、2023年の1億2720万ドルの増加を反映している。2022年12月31日以降、商業用不動産ローンは3,490万ドル、買収・開発ローンは650万ドル、商業・産業ローンは2,920万ドル増加した。商業用ポートフォリオの伸びは、既存顧客との活動の増加および新規取引関係の開拓によるものである。住宅ローンは、高金利の新規住宅ローンを自社ポートフォリオに計上するという経営陣の戦略的決定に関連して5,550万ドル増加した。消費者ローン・ポートフォリオは120万ドルの微増となった。

2023年12月31日に終了した3ヵ月間における新規の商業用ローン実行額は約3,630万ドルであった。2023年12月31日現在の商業用ローンのパイプラインは約2,200万ドルであった。2023年12月31日現在、未融資のコミットメント済み商業用建設ローンは約2,960万ドルであった。2023年12月31日までの商業用ローンの償却および返済は約1億5,160万ドルで、これは主に短期商業用ローンの返済および商業用ローン・ポートフォリオの通常の償却によるものである。

2023年第4四半期の住宅ローン新規実行額は約1,780万ドルで、その大半は自社ローンであった。2023年12月31日現在の自社ローン、ポートフォリオ・ローンのパイプラインは700万ドルであった。2023年第4四半期の住宅ローン残高は、この分野の金利上昇と季節性により減少した。2023年12月31日現在の住宅建設ローンに関する未実行コミットメントは1,760万ドルであった。2023年第2四半期より、経営陣はより多くの業務を流通市場にシフトし始めた。

2023年12月31日時点の預金総額は、2022年12月31日時点と比較して1,980万ドル減少した。2023年3月、公社は新たに6,110万米ドルの委託預金を獲得した。2023年8月、公社は、2023年9月に満期を迎えた3,040万米ドルの委託保証金の満期前の資金調達のため、3,000万米ドルの委託保証金を獲得した。2023年12月には、3,060万米ドルのブローカー預け金が満期を迎え、返済された。さらに、リテール譲渡性預金は、主に2023年に提供された販促用の9ヶ月物譲渡性預金商品により4,500万ドル増加した。利付要求払い預金は2,320万ドル増加し、マネー・マーケット口座は2,050万ドル増加した。これは、預金ポートフォリオの構成が無利息口座から、FDICの全額保険を確保するためのICS商品を含む利付口座にシフトしたためである。これらの増加は、無利息預金が7,890万ドル、普通預金が5,950万ドル減少したことにより相殺された。これは、利付要求払い預金口座へのシフト、事業活動資金調達のため2023年中に総額3,950万ドルの多額の預金引き出しを計画している2つの関係、消費者・商業支出の影響、預金市場の競争によるものである。

当社の普通株式の帳簿価額は、2022年12月31日時点の1株当たり22.77ドルに対し、2023年12月31日時点では24.38ドルであった。2023年12月31日時点の基本発行済株式数は6,639,888株、希薄化後発行済株式数は6,653,200株であった。2023年12月31日現在の帳簿価額の増加は、2023年中の未分配純利益960万ドルによるもので、CECL（会計基準コーディフィケーション・トピック326）の適用による株主資本の税引き後220万ドルの減少により一部相殺された。その他の包括利益累計額は、主に公社の売却可能投資有価証券の公正価値の増加による変動、第4四半期の投資売却による公社の投資ポートフォリオの減少、および年度中の年金資産により320万ドル増加した。2023年、公社は以前に発表した自社株買い戻しプログラムに基づき、82,098株の公社普通株式を1株当たり平均16.79ドルで買い戻し、消却した。このプログラムの期限は、取締役会により早期に終了または延長されない限り、2024年8月18日までであり、取締役会および経営陣が適切と判断した場合には、さらに活用される可能性がある。

Asset Quality

2023年1月1日、公社はCECLを適用し、発生損失の減損モデルを予想損失モデルに変更した。CECL適用の結果、公社は2023年1月1日現在の利益剰余金にCECL適用の累積的影響額として220万米ドルの移行調整額（税効果0.7百万米ドル控除後）を計上した。公社は、貸出金に関連するACLに200万ドルの増加、およびオフバランスシートのエクスポージャーに関連する信用損失引当金（以下「ACL」）に0.9百万ドルの増加を計上した。

CECLが適用される以前の期間については、公社は、発生損失アプローチに基づき、減損が一括評価された貸出金について信用損失を認識していた。発生モデルに基づく貸倒引当金（以下「ALL」）は、貸出金ポートフォリオに内在する発生可能性の高い損失に対する評価性引当金であった。経営陣は、過去の貸倒実績、貸出金ポートフォリオの分散、有担保および無担保の貸出金額、銀行業界の基準および平均、ならびに一般的な経済情勢を考慮して決定した。信用損失は、貸出金残高の回収不能が確認された時点でALLに対して請求された。その後回収があった場合は、ALLに計上された。最終的な損失額は現在の見積もりと異なる。見積りは定期的に見直され、調整が必要となった場合には、合理的に見積りが可能となった期間に損益に計上された。

2023年12月31日現在のACLは1,750万ドルであったのに対し、2022年12月31日現在のALLは1,460万ドルであった。2023年12月31日に終了した四半期の貸倒引当金繰入額は0.4百万ドルであったのに対し、2022年12月31日に終了した四半期は0.7百万ドルであった。2023年第4四半期に計上された貸倒引当金繰入額は、主に力強い貸出金の伸びと、経済の不確実性、インフレ水準、金利上昇に関連した定性的リスク要因の増加に関連したもので、ポートフォリオ全体の強さに関連した過去の損失要因の減少により一部相殺されました。2023年12月31日および2022年12月31日に終了した四半期には、0.2百万ドルの正味償却額が計上された。貸付残高に対するACLの比率は、2023年12月30日および2023年9月30日時点では1.24％、2022年12月31日時点では1.14％であった。

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