ｷｬﾋﾟﾄﾙﾌｪﾃﾞﾗﾙﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙの適時開示・決算・その他

UNITED STATES

SECURITIES AND EXCHANGE COMMISSION

Washington, D.C. 20549

FORM 8-K

現行レポート

1934年米国証券取引所法第13条または第15条(d)に基づき

報告日（最も早く報告された事象の日付）

October 22, 2024

CAPITOL FEDERAL FINANCIAL, INC.

(チャーターで指定された登録者の正確な名前)



メリーランド	001-34814	27-2631712
(法人設立の州またはその他の管轄区域)	(Commission File Number)	(IRS Employer Identification No.)


700 South Kansas Avenue,	Topeka	カンザス	66603
(主要経営陣の住所)			(Zip Code)

登録者の電話番号（市外局番を含む

(785) 235-1341

N/A

(前回の報告書以降に変更があった場合、旧姓または旧住所)

Form8-Kの提出が、以下の条項のいずれかに基づく登録者の提出義務を同時に満たすことを意図している場合は、以下の該当するチェックボックスをチェックしてください：

☐ 証券法の規則425（17 CFR 230.425）に基づく書面によるコミュニケーション

☐ 取引所法の規則14a-12（17 CFR 240.14a-12）に基づく資料の勧誘

☐ 取引所法の規則14d-2(b)(17 CFR 240.14d-2(b))に基づく開始前のコミュニケーション

☐ 取引所法の規則13e-4(c)(17 CFR 240.13e-4(c))に基づく開始前のコミュニケーション

法第12条(b)に従って登録された証券：


Title of each class	Trading Symbol(s)	登録されている各取引所の名称
普通株式、額面1株あたり0.01ドル	CFFN	the nasdaq stock market llc

登録者が1933年証券法規則405（本章230.405節）または1934年証券取引法規則12b-2（本章240.12b-2節）で定義される新興成長企業であるかどうかをチェックマークで示す。

Emerging growth company ☐

新興成長企業の場合、登録者が取引所法第13条(a)に従い提供される新規または改訂された財務会計基準に準拠するための移行期間の延長を利用しないことを選択した場合は、チェックマークで示す。☐

項目2.02 経営成績および財政状態

2024年10月23日付の、2024年第4四半期および会計年度の業績を発表した当社のプレスリリースは、別紙99.1として添付されており、参照することにより本書に組み込まれる。

項目7.01 レギュレーションFDの開示

2024年11月1日営業終了時点の登録株主に対し、2024年11月15日に支払うべき、発行済み当社普通株式1株当たり0.085ドルの四半期現金配当を発表した、2024年10月22日付の当社プレスリリースは、別紙99.2として添付されており、参照により本書に組み込まれる。

項目9.01 財務諸表および証拠書類

(d) Exhibits

別紙99.1- 2024年10月23日付プレスリリース

別紙99.2- 2024年10月22日付プレスリリース

図表 104 - インライン XBRL でフォーマットされた表紙ページの対話型データファイル。



			SIGNATURES

1934年証券取引法の要件に従い、登録者は本報告書に正式に権限を付与された署名者により、登録者を代表して署名させた。



			CAPITOL FEDERAL FINANCIAL, INC.
Date: October 23, 2024			by: kent g. townend/s/ ケント・g・タウンゼント


			ケント・g・タウンゼント、エグゼクティブ・バイスプレジデント,
			最高財務責任者（cfo）兼財務担当者

EX-99.1 2 earningsrelease0924.htm EX-99.1 Document

NEWS RELEASE

FOR IMMEDIATE RELEASE

October 23, 2024

CAPITOL FEDERAL FINANCIAL, INC.®

2024年第4四半期および会計年度の業績を発表

KS州トピカ - キャピトル・フェデラル・セービングス・バンク（以下「当行」）の親会社であるキャピトル・フェデラル・ファイナンシャル・インク（NASDAQ: CFFN）（以下「当行」）は本日、2024 年 9 月 30 日に終了した四半期および会計年度の業績を発表しました。本リリースはポータブル・ドキュメント・フォーマット(PDF)で当社ウェブサイトhttps://ir.capfed.com。

当四半期のハイライトは以下の通り：

-純利益は1210万ドル；

-基本および希薄化後1株当たり利益は0.09ドル；

-純利鞘は1.80%；

-一株当たり0.085ドルの配当金を支払った。

-2024年10月22日、1株当たり0.085ドルの現金配当を発表。2024年11月1日営業終了時点の株主に対し、11月15日に支払う。

年度のハイライトは以下の通り：

-純利益は3,800万ドル；

-基本および希薄化後1株当たり利益は0.29ドル；

-純金利マージンは1.77%。

-一株当たり0.34ドルの配当金を支払った。

2024年9月期第1四半期と2024年6月期第1四半期の経営成績の比較

2024 年 9 月 30 日に終了した四半期は、前年同期の 960 万ドル（1 株当り 0.07 ドル）の純利益に対し、1,210 万ドル（1 株当り 0.09 ドル）の純利益を計上しました。当四半期の純利益の増加は、主に、前四半期の貸倒引当金繰入額に対し、当四半期に貸倒引当金繰入額を取り崩したことによるものです。純利鞘は、主にローン・ポートフォリオによる純利鞘の改善が個人向け譲渡性預金のコストを上回ったため、前四半期の 1.77％から当四半期は 1.80％へと 3 ベーシス・ポイント増加しました。

利息及び配当金収入

以下の表は、表示された期間の受取利息および受取配当金の内訳と、その増減をドルおよびパーセントで示したものである。


	第1四半期連結会計期間
	September 30,		June 30,		Change Expressed in:
	2024		2024		ドル		パーセント
	(Dollars in thousands)
利息及び配当金収入:
Loans receivable	$	79,841	$	76,803	$	3,038	4.0	%
Mortgage-backed securities ("MBS")	10,412		9,585		827		8.6
現金および現金同等物	2,562		3,875		(1,313)		(33.9)
フェデラル・ホーム・ローン・バンク・トピカ（以下「fhlb」）の株式	2,418		2,477		(59)		(2.4)
Investment securities	1,634		2,255		(621)		(27.5)
利息及び配当金収入合計	$	96,867	$	94,995	$	1,872	2.0

貸出金受取利息の増加は、ローン・ポートフォリオ全体の加重平均利回りの上昇およびローン・ポートフォリオの平均残高の増加によるものである。平均残高の増加は主に商業用ローン・ポートフォリオにおけるもので、1～4世帯のコルレス・ローン・ポートフォリオの平均残高の減少により一部相殺された。ローン・ポートフォリオの構成については、後述の「2024年9月30日現在の財政状態」の項を参照されたい。

MBSの受取利息の増加は、主に当四半期中に購入した結果、平均残高が前四半期に比べて増加したことによるものです。現金・預金および現金同等物に対する受取利息の減少は、主に平均残高が減少したことによるものです。これは、当四半期の余剰営業資金が、商業用ローン活動の資金調達、MBSポートフォリオの再投資、および借入金の返済に一部使用されたためです。投資有価証券からの受取利息の減少は、当四半期および前四半期に満期を迎えたことにより平均残高が減少したことによるものです。投資有価証券ポートフォリオからのキャッシュ・フローの大半は、MBSポートフォリオに再投資されるか、借入金の返済に充当された。

支払利息

以下の表は、表示された期間における支払利息の構成要素と、その増減をドルおよび百分率で示したものである。


	第1四半期連結会計期間
	September 30,		June 30,		Change Expressed in:
	2024		2024		ドル		パーセント
	(Dollars in thousands)
支払利息:
Deposits	$	37,458	$	36,233	$	1,225	3.4	%
Borrowings	18,585		18,438		147		0.8
支払利息合計	$	56,043	$	54,671	$	1,372	2.5

預金利息費用の増加は主に、リテール向け譲渡性預金ポートフォリオの加重平均支払金利および平均残高の増加、ならびに2024会計年度初頭に導入された当行の高利回り普通預金口座の継続的な拡大による普通預金ポートフォリオの加重平均支払金利の増加によるものです。両者とも、金融市場ポートフォリオの加重平均利率および平均残高の減少により一部相殺された。

貸倒引当金繰入額

2024年9月30日に終了した四半期は、前四半期の貸倒引当金繰入額150万ドルに対し、当行は63.7万ドルの繰入額を計上しました。当四半期の引当金戻入の内訳は、貸出金に対する貸倒引当金（ACL）の減少270万ドルで、オフバランスの信用エクスポージャーに対する引当金の増加210万ドルで一部相殺されました。ACLの減少の内訳は、商業用不動産ポートフォリオに関連する160万ドルおよび1～4 ファミリーローン・ポートフォリオに関連する110万ドルであった。当四半期のACL残高の変動については、後述の「補足財務情報-資産の質-ACL」の項を参照。オフバランス信用エクスポージャーに対する引当金の増加は、主にオフバランス信用エクスポージャーの残高が四半期間で増加したことによるものです。

Non-Interest Income

以下の表は、表示されている期間の非金利収入の構成要素と、ドルおよびパーセントで測定された増減を表しています。


	第1四半期連結会計期間
	September 30,		June 30,		Change Expressed in:
	2024		2024		ドル		パーセント
	(Dollars in thousands)
NON-INTEREST INCOME:
Deposit service fees	$	2,830	$	2,706	$	124	4.6	%
Insurance commissions	754		905		(151)		(16.7)

Other non-interest income	1,202		1,098		104		9.5
Total non-interest income	$	4,786	$	4,709	$	77	1.6

保険手数料の減少は主に、新規契約と予想損害率に悪影響を及ぼしている保険業界の引受・損害実績の変化に大きく関連して、手数料が減少することを見越して未収臨時手数料を調整したことによるものである。手数料に影響を与える業界の変化は当面続くと予想されるため、経営陣は現在、現在の事業ラインを維持しつつ、他の保険収入源を評価している。その他の非金利収益の増加は、主に、当四半期にローン関連の金融派生商品契約に関連した時価評価損が減少したことによるものです。

Non-Interest Expense

以下の表は、表示されている期間の非金利費用の構成要素と、ドルおよびパーセントで測定された増減を表しています。


	第1四半期連結会計期間
	September 30,		June 30,		Change Expressed in:
	2024		2024		ドル		パーセント
	(Dollars in thousands)
NON-INTEREST EXPENSE:
給料および従業員給付金	$	13,086	$	13,307	$	(221)	(1.7)	%
情報技術および関連費用	4,637		5,364		(727)		(13.6)
Occupancy, net	3,442		3,263		179		5.5
Federal insurance premium	1,113		1,352		(239)		(17.7)
Regulatory and outside services	1,398		1,322		76		5.7
Advertising and promotional	1,054		951		103		10.8
預金・融資取引費用	584		726		(142)		(19.6)
事務用品および関連費用	506		405		101		24.9

Other non-interest expense	1,220		1,260		(40)		(3.2)
Total non-interest expense	$	27,040	$	27,950	$	(910)	(3.3)

情報技術関連費用の減少は、主にソフトウェア関連費用の減少によるものである。稼働率（純額）の増加は、主に季節変動に関連した水道光熱費の増加によるものである。連邦保険料の減少は、主に連邦預金保険公社（FDIC）の査定料率が低下したことによるものです。当四半期以前は、2023年9月30日に終了する四半期に当行が純損失を計上したため、FDIC評価率が調整され、FDIC評価率が高くなっていました。当四半期より、当期純損失による査定率への影響はなくなりました。広告宣伝費の増加は、主にキャンペーンやスポンサーシップの実施時期を前四半期と比較したことによるものです。預金・貸出取引費用の減少は、主に、請求のタイミングにより、エレクトロニック・バンキング費用が前四半期に比べ減少したことによるものです。

当四半期の効率率は59.29%（前四半期は62.07%）でした。効率性比率の改善は、非金利費用の減少によるものである。効率性比率は、純金利収入（貸倒引当金繰入前）と非金利収入の合計に対する金融機関の非金利費用の合計の割合を示す指標です。一般に数値が低いほど、純金利収入と非金利収入に比べ、収益を上げるために金融機関が負担している費用が少ないことを示す。

法人税等

以下の表は、税引前利益、法人所得税費用および当期純利益を、その増減額（ドルおよびパーセント）および実効税率とともに示したものである。


	第1四半期連結会計期間
	September 30,			June 30,			Change Expressed in:
	2024			2024			ドル		パーセント
	(Dollars in thousands)
法人税等調整前利益	$	19,207		$	15,611		$	3,596	23.0	%
法人税等	7,150			5,963			1,187		19.9
純利益	$	12,057		$	9,648		$	2,409	25.0

税効果率	37.2		%	38.2		%

当四半期の法人税費用の増加は、主に当四半期の税引前利益が前四半期に比べて増加したことによるものです。

当四半期および前四半期の法人所得税費用には、1988年以前の貸倒償却に関連する法人所得税費用として、それぞれ200万ドルおよび290万ドルが含まれています。1988年以前の貸倒償却に関する追加情報については、「2024年9月30日および2023年9月30日に終了した各年度の経営成績の比較-法人所得税費用」をご参照ください。1988年以前の貸倒償却に関連する法人所得税費用は、当四半期の1株当たり0.02ドル、前四半期の1株当たり0.03ドルの損益にマイナスの影響を与えました。

2024年9月期および2023年9月期の経営成績の比較

前年度の純損失1億170万ドル（1株当たり0.76ドル）に対し、当年度は3,800万ドル（1株当たり0.29ドル）の純利益を計上した。前年度の純損失は、証券戦略（以下に定義）に関連する有価証券の減損によるものであった。有価証券戦略については、後述の「収益改善のための有価証券戦略」の項を参照されたい。証券戦略に関連する証券は2024年度第1四半期に売却された。当社はこれらの有価証券の売却に関連して1,330万ドル（税引き後1,000万ドル）の純損失を計上した。証券戦略に関連する純損失の影響を除いた場合の1株当たり利益は、当年度は0.37ドル、前年度は0.33ドルであった。証券戦略に関連した純損失の影響を除いた1株当たり利益の増加は、主に当期純利息収益の増加および貸倒引当金繰入額の減少によるもので、法人所得税費用の増加により一部相殺された。

定期的に、経営陣の判断により、当行は収益を増加させるために、厚生労働省の短期借入を実施し、これらの厚生労働省借入から得た資金を、厚生労働省の株式保有要件を満たすために実施した厚生労働省株式の購入額から控除した金額をカンザスシティ連邦準備銀行（以下「FRB」）に預託する戦略（以下「レバレッジ戦略」）を利用してきました。レバレッジ戦略に関する追加情報は、後述の「2024年9月30日現在の財政状態-レバレッジ戦略」の項を参照されたい。レバレッジ戦略が実施されている場合、取引による収益が取引規模に比して大きいため、純利鞘が縮小する。

純金利マージンは前年度の1.43%から当年度は1.77%へと34bp増加したが、これは主に前年度にレバレッジ戦略が実施され、当年度は実施されなかったためである。レバレッジ戦略は前年度の純金利マージンに12bpのマイナス影響を与えた。レバレッジ戦略を実施しなかった場合の純利鞘の改善は、証券および貸出金の利回りが上昇し、主に個人向け譲渡性預金などの預金コストの上昇を上回ったことによるものである。

収益改善のための証券戦略

2023年10月、当社は有価証券ポートフォリオの94%に相当する13億米ドルの有価証券を売却し、有価証券戦略を開始した。当社は2023年9月30日時点で13億ドルの有価証券を満期まで保有する意思を有していなかったため、当社はこれらの有価証券について1億9260万ドルの減損損失を認識し、2023年9月30日に終了した四半期および会計年度の財務諸表に反映させた。この有価証券戦略は、当年度より、調達資金の大半を現在の市場金利の有価証券に振り向けることで、今後の収益の流れを改善し、残りの調達資金を活用してバランスシートのデレバレッジのための流動性を確保することを目的としたものです。2023年12月31日に終了した四半期において、当社は有価証券の売却を完了し、1,330万ドル（税引後1,0 0万ドル）、1株当たり0.08ドルの有価証券売却に関連する追加損失を認識しました。有価証券戦略が財務指標に与えた影響に関する追加情報については、後述の「平均貸借対照表」を参照のこと。売却された13億米ドルの有価証券の加重平均利回りは1.22%、平均デュレーションは3.6年であった。有価証券の売却収入により、当社は利回り5.75%の有価証券を6億3,200万ドル購入し、加重平均コスト4.70%の借入金5億ドルを返済し、残りの現金は商業活動資金またはその他の銀行業務に使用できるようになるまで、準備金残高利率で利息を得てFRBに保管した。以下の「2024年9月30日現在の財政状態」および「補足財務情報-ローン・ポートフォリオ」の項における商業用ローン活動に関連する追加的な説明を参照されたい。

利息及び配当金収入

以下の表は、表示された期間の受取利息および受取配当金の内訳と、その増減をドルおよびパーセントで示したものである。


	For the Year Ended
	September 30,				Change Expressed in:
	2024		2023		ドル		パーセント
	(Dollars in thousands)
利息及び配当金収入:
Loans receivable	$	308,707	$	280,087	$	28,620	10.2	%
MBS	33,650		18,520		15,130		81.7
現金および現金同等物	15,728		43,796		(28,068)		(64.1)
FHLB stock	10,009		13,821		(3,812)		(27.6)
Investment securities	8,749		3,565		5,184		145.4
利息及び配当金収入合計	$	376,843	$	359,789	$	17,054	4.7

貸出金受取利息の増加は、加重平均利回りの上昇に加え、貸出金ポートフォリオの構成が1～4世帯住宅ローンから商業ローンに移行し続けた結果、主に商業ローン・ポートフォリオが増加した結果、ポートフォリオの平均残高が増加したことが主因である。

加重平均利回りの上昇は、主に、期中により高い市場金利での組成および購入、ポートフォリオ全体の金利より高い金利での商業用建設ローンの払い出し、および市場金利の上昇による既存の調整可能金利ローンの上方リプライシングによるものであった。平均残高の増加は主に商業ローン・ポートフォリオにおけるもので、1～4世帯ローン・ポートフォリオの平均残高の減少により一部相殺された。以下の「2024年9月30日現在の財政状態」および「補足財務情報-ローン・ポートフォリオ」のセクションの追加説明を参照。

MBSおよび投資有価証券の受取利息の増加は、加重平均利回りの上昇によるものであるが、平均残高の減少により一部相殺された。

現金・預金および現金同等物に対する受取利息の減少、ならびに厚生労働省株式に対する受取配当金の減少は、主に前年度にレバレッジ戦略が活用され、当年度は活用されなかったことによるものである。レバレッジ戦略に関連した現金・預金および現金同等物に対する受取利息は前年度に比べ 3,780万ドル減少し、レバレッジ戦略に関連したFHLB株式に対する受取配当金は前年度に比べ 360万ドル減少しました。レバレッジ戦略に関連しない現金および現金同等物に対する受取利息は、主に現金および現金同等物の平均残高の増加により、970万ドル増加した。平均残高の増加は主に証券戦略の結果によるもので、証券戦略から得た資金の全額が、今後予想される商業ローンの資金調達や、FRBで保有する準備金の支払金利の上昇により、直ちに再配分されたわけではなかったためである。

支払利息

以下の表は、表示された期間における支払利息の構成要素と、その増減をドルおよび百分率で示したものである。


	For the Year Ended
	September 30,				Change Expressed in:
	2024		2023		ドル		パーセント
	(Dollars in thousands)
支払利息:
Deposits	$	139,549	$	82,267	$	57,282	69.6	%
Borrowings	75,233		124,250		(49,017)		(39.5)
支払利息合計	$	214,782	$	206,517	$	8,265	4.0

預金利息の増加は、ほぼ全額が預金、特に個人向け譲渡性預金および短期金融市場口座の加重平均支払金利の上昇によるものであった。リテール向け譲渡性預金の平均残高も預金利息費用を増加させたが、マネー・マーケット口座の平均残高の減少により一部相殺された。預金ポートフォリオの構成に関する追加情報は、後述の「2024年9月30日現在の財政状態」のセクションを参照されたい。

レバレッジ戦略が前年度に実施され、当年度は実施されなかったため、レバレッジ戦略に関連する借入金にかかる支払利息は前年度比で3,970万ドル減少した。レバレッジ戦略に関連しない借入金に対する支払利息は、主に連邦準備制度理事会（FRB）のバンク・ターム・ファンディング・プログラム（BTFP）に基づく借入金が減少し、当期中に返済されたこと、および当行の FHLB 与信枠の平均残高が前年度より減少したことにより、930 万ドル減少しました。これらの借入れの減少は、満期を迎えた前渡金に代わる資金および業務上の必要資金を調達するため、ポートフォリオ全体の金利よりも高い市場金利で当期に新規借入れを行ったことにより、一部相殺された。

貸倒引当金繰入額

前年度の貸倒引当金繰入額680万ドルに対し、当年度は130万ドルを計上した。当期の貸倒引当金繰入額は、オフバランス信用エクスポージャー引当金の190万ドルの増加によるもので、貸付金ACLの63万 3,000ドルの戻入により一部相殺された。オフバランス信用エクスポージャーに対する引当金の増加は、主にオフバランス信用エクスポージャーの残高が増加したこと、およびオフバランス信用エクスポージャーに適用されるACLの対貸出比率が、特に商業用建設ローンを中心に期間中に上昇したことによるものである。前年度末から当年度末までのACL残高の変動は723千ドルの減少であり、主に正味償却によるものである。ACLの減少は、ACL比率の低下および貸出金残高の減少により1～4世帯向けローンのACLが減少したことによるものですが、商業用ローン・ポートフォリオの増加により商業用ローンのACLが増加したことにより一部相殺されました。ACLについては、後述の「財務補足情報-資産の質-ACL」のセクションのACLに関する説明を参照されたい。

Non-Interest Income

以下の表は、表示されている期間の非金利収入の構成要素と、ドルおよびパーセントで測定された増減を表しています。


	For the Year Ended
	September 30,				Change Expressed in:
	2024		2023		ドル		パーセント
	(Dollars in thousands)
NON-INTEREST INCOME:
Deposit service fees	$	10,562	$	12,745	$	(2,183)	(17.1)	%
Insurance commissions	3,257		3,487		(230)		(6.6)
証券取引差損	(13,345)		(192,622)		179,277		93.1
Other non-interest income	4,770		4,935		(165)		(3.3)
Total non-interest income	$	5,244	$	(171,455)	$	176,699	(103.1)

預金サービス手数料の減少は主に、当行のデジタルトランスフォーメーション・プロジェクト後に一部の預金商品の手数料体系を変更したことによるものである。保険手数料の減少は、主に、新規契約および予想損害率に悪影響を及ぼしている保険引受および損害実績の業界変化に大きく関連する手数料の減少を見越して、未払い臨時手数料を調整したことによるものである。手数料に影響を与える業界の変化は当面続くと予想されるため、経営陣は現在、現在の事業ラインを維持しつつ、他の保険収入源を評価している。前年度の証券取引による純損失は、証券戦略に関連した証券の減損損失に関するものでしたが、当年度の1,330万ドルの損失は、これらの証券が2024年度第1四半期中に最終的に売却された際に発生した追加損失に関するものでした。

Non-Interest Expense

以下の表は、表示されている期間の非金利費用の構成要素と、ドルおよびパーセントで測定された増減を表しています。


	For the Year Ended
	September 30,				Change Expressed in:
	2024		2023		ドル		パーセント
	(Dollars in thousands)
NON-INTEREST EXPENSE:
給料および従業員給付金	$	52,272	$	51,491	$	781	1.5	%
情報技術および関連費用	20,324		23,425		(3,101)		(13.2)
Occupancy, net	13,558		14,236		(678)		(4.8)
Federal insurance premium	6,052		4,456		1,596		35.8
Regulatory and outside services	5,743		6,039		(296)		(4.9)
Advertising and promotional	4,264		4,305		(41)		(1.0)
預金・融資取引費用	2,719		2,694		25		0.9
事務用品および関連費用	1,691		2,499		(808)		(32.3)

Other non-interest expense	5,320		4,789		531		11.1
Total non-interest expense	$	111,943	$	113,934	$	(1,991)	(1.7)

給与および従業員給付の増加は、主に、前年度には当期純損失を計上したためインセンティブ報酬が支払われなかったが、当年度は前年度に比べインセンティブ報酬が増加したことによるものである。情報技術関連費用の減少は、主に、前年度の当行のデジタル変革プロジェクトに関連した第三者プロジェクト管理費用の減少、および従来の基幹システムに関連したその他の費用の廃止によるもので、デジタル変革プロジェクトに関連した新規契約によるソフトウェア・ライセンス費用の増加により一部相殺された。連邦保険料の増加は、主に、2023年9月30日に終了する四半期に当行が純損失を計上したことに伴い、FDIC評価率が調整された結果、FDIC評価率が上昇したことによるものです。規制関連費用および外部サービスの減少は、前年度にデジタルトランスフォーメーション・プロジェクトに関連する費用を含んでいたことによるものです。事務用品および関連費用の減少は、主にデジタル・トランスフォーメーションに関連した明細書処理のアウトソーシング、および事務用品の購入時期を期間で調整したことによるものです。その他の非金利費用の増加は、主に顧客詐欺被害が増加したことによるものである。

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